Gli assicuratori americani sono sempre più restii a coprire immobili in aree considerate a rischio ambientale, specialmente quando tali aree ospitano immobili di elevato valore patrimoniale, come accade per i quartieri di classe medio-alta colpiti dai recenti incendi nel nord di Los Angeles. Come abbiamo visto anche nelle recenti inondazioni in Emilia Romagna, è evidente che al giorno d’oggi il rischio ambientale esiste ed è alto. Indipendentemente da quale sia la sua causa, l’ormai mitologico “cambiamento climatico” o, piuttosto, l’incuria e la negligenza come più frequentemente accade, è ovvio che le compagnie assicurative tendono sempre più a tenersi lontane da aree considerate ad alto rischio ambientale. Il problema di fondo è che gli stati nazionali non investono abbastanza in prevenzione, di fatto utilizzando le compagnie di assicurazione come scaricabarile. Le grandi calamità sono una questione di Stato e come tali andrebbero trattate dai governi. Il fatale risultato è che i proprietari che risiedono in zone ad alto rischio ambientale vengono abbandonati due volte: dallo Stato, che non fa opera di prevenzione, e dalle compagnie assicurative, che sono aziende e mirano per natura a fare utili.
Fonte: CBS News
Pacific Palisades, il quartiere di Los Angeles che è stato devastato dall’incendio di Palisades, è l’emblema dell’incubo assicurativo che i proprietari di case che risiedono in regioni soggette a disastri climatici devono sempre più affrontare.
Circa 1.600 polizze a Pacific Palisades sono state ritirate da State Farm a luglio, ha detto il portavoce del Dipartimento delle Assicurazioni della California Michael Soller in un’e-mail di giovedì a CBS MoneyWatch. Un’analisi dei dati assicurativi da parte della CBS San Francisco lo scorso anno ha rilevato che State Farm ha anche abbandonato più di 2.000 polizze in altri due codici postali di Los Angeles, che includono i quartieri di Brentwood, Calabasas, Hidden Hills e Monte Nido.
In un’e-mail a CBS MoneyWatch, State Farm ha dichiarato: “La nostra priorità numero 1 in questo momento è la sicurezza dei nostri clienti, agenti e dipendenti colpiti dagli incendi e l’assistenza ai nostri clienti nel mezzo di questa tragedia”.
La decisione di State Farm riflette una tendenza degli assicuratori privati, tra cui Allstate e Farmers Insurance, di abbandonare le polizze della California o di interrompere la sottoscrizione, lasciando ai proprietari di case la scelta di ottenere la copertura attraverso l’assicuratore di ultima istanza, il California Fair Access to Insurance Requirements Plan, o FAIR Plan, o rinunciare del tutto all’assicurazione. Il piano FAIR fornisce una copertura assicurativa incendio di base per le proprietà in aree ad alto rischio, mentre le compagnie assicurative tradizionali non lo fanno.
Di conseguenza, i proprietari di case a Pacific Palisades sono passati sempre più al piano FAIR, con circa 1.400 delle 9.000 case della città coperte dal piano nel 2024, più del quadruplo rispetto al 2020, secondo i dati dell’assicuratore. In altre parole, prima del disastro, circa 1 proprietario di casa su 7 faceva affidamento sul piano FAIR.
L’incendio di Palisades potrebbe diventare l’incendio più costoso della storia a causa del numero di edifici che sono stati distrutti e del fatto che le strutture si collocano tra le case più costose della nazione, ha detto Daniel Swain, climatologo dell’Università della California di Los Angeles, in un webcast di mercoledì sul disastro. Le 9.000 unità residenziali del quartiere hanno un valore medio della casa di 3,1 milioni di dollari, secondo la società di dati immobiliari ATTOM Data.
Sebbene personalmente e finanziariamente devastanti per i proprietari di case, gli incendi di Los Angeles – che includono l’incendio di Eaton e molti altri incendi – probabilmente metteranno a dura prova il già fragile mercato assicurativo dello stato, dicono esperti e legislatori. È un problema che si estende oltre la California, con problemi simili che devono affrontare i proprietari di case in Florida, Louisiana e altri stati.
“Staremo a vedere se il crollo di un già tremante mercato delle assicurazioni sulla casa accelererà dopo questo shock aggiuntivo”, ha scritto giovedì il senatore Sheldon Whitehouse, un democratico del Rhode Island. Whitehouse fa parte della Commissione Bilancio del Senato, che il mese scorso ha pubblicato un rapporto sull’impatto del cambiamento climatico sul mercato assicurativo.
In California, l’anno scorso State Farm ha dichiarato che stava interrompendo la copertura per 72.000 case e appartamenti nello stato. Dal 2019, più di 100.000 californiani hanno perso la loro assicurazione, secondo un’analisi del San Francisco Chronicle sui dati assicurativi.
“Una crisi finanziaria su vasta scala”
Con l’aumento della frequenza dei disastri climatici, il settore assicurativo è alle prese con un nuovo calcolo con l’aumento dei costi e dei rischi. Ciò sta spingendo alcuni assicuratori a decidere di non rinnovare le polizze assicurative nelle contee più a rischio di rischi climatici, e non solo all’interno della California e degli altri soliti sospetti, secondo il rapporto del Senato.
“I dati confermano che è il cambiamento climatico che sta guidando l’aumento dei tassi di mancato rinnovo”, ha osservato. “In secondo luogo, i dati rivelano che Florida, Louisiana, California e Texas non sono gli unici luoghi in cui si registrano tassi di mancato rinnovo e aumenti dei premi”.
Altre regioni che affrontano un aumento dei tassi di mancato rinnovo sono il New England meridionale, la Carolina, il New Mexico e le contee delle Montagne Rocciose settentrionali, dell’Oklahoma e delle Hawaii, secondo il rapporto.
Il problema non è solo locale. “Si prevede che questo si tradurrà in un crollo dei valori immobiliari nelle comunità in cui l’assicurazione diventa impossibile da trovare o proibitivamente costosa – un crollo dei valori immobiliari con il potenziale di innescare una crisi finanziaria su vasta scala simile a quella che si è verificata nel 2008”, sottolinea il rapporto.
“Ecco come funziona: il cambiamento climatico rende il rischio imprevedibile; il rischio rende l’assicurazione inaccessibile o non disponibile; nessuna assicurazione rende indisponibili le ipoteche; senza mutui i valori degli immobili crollano; a cascata come nel 2008 nell’economia generale”, ha scritto Whitehouse giovedì su X.
Piano FAIR
Tuttavia, c’è un certo potenziale per un sollievo a breve termine. I proprietari di case in California potrebbero ottenere aiuto da un nuovo regolamento statale, annunciato lunedì, che richiederà agli assicuratori di offrire copertura nelle aree soggette a incendi.
L’obiettivo finale delle nuove regole è quello di far uscire i proprietari di case dal piano FAIR, ha detto l’ufficio del commissario assicurativo della California Ricardo Lara. Il costo medio dell’assicurazione sul piano FAIR è di circa $ 3.200, o più del doppio del costo tipico del proprietario di casa in California, secondo Bankrate.
La norma richiederà agli assicuratori domestici di offrire copertura nelle aree ad alto rischio, cosa che lo Stato non ha mai fatto, ha detto l’ufficio di Lara in una nota. Gli assicuratori dovranno iniziare ad aumentare la loro copertura del 5% ogni due anni fino a raggiungere l’equivalente dell’85% della loro quota di mercato. Ciò significa che, se un assicuratore sottoscrive 20 polizze statali su 100, dovrebbe scriverne 17 in un’area ad alto rischio, ha detto l’ufficio di Lara.
In cambio di un aumento della copertura, lo Stato consentirà alle compagnie assicurative di trasferire i costi della riassicurazione ai consumatori della California. Le compagnie assicurative in genere acquistano la riassicurazione per evitare enormi pagamenti in caso di disastri naturali o perdite catastrofiche. La California è l’unico stato che non consente già che il costo della riassicurazione sia sostenuto dagli assicurati, secondo l’ufficio di Lara.
Gli oppositori della norma affermano che potrebbe aumentare i premi del 40% e non richiede che le nuove polizze siano scritte a un ritmo abbastanza veloce. Lo Stato non ha fornito un’analisi dei costi per il potenziale impatto sui consumatori.
“I californiani meritano un mercato assicurativo affidabile che non si ritiri dalle comunità più vulnerabili agli incendi e ai cambiamenti climatici”, ha detto Lara in una nota.
